El ahorro para el retiro es un respaldo importante para el futuro, pero no siempre se tiene claridad sobre en qué momento se puede disponer de ese dinero. Saber cuándo puedo retirar mi Afore ayuda a tomar decisiones informadas y aprovechar cada opción que permite la ley.
Si tienes dudas sobre cuándo puedo retirar mi Afore, debes saber que existen situaciones específicas en las que es posible realizar retiros, ya sea de forma parcial o total. El tipo de retiro, los requisitos y el impacto que puede tener en la cuenta individual son factores clave a considerar.
Tipos de retiros que determinan cuándo puedo retirar mi afore
No existe un sólo momento válido para disponer del dinero del fondo de retiro. Todo depende de la causa que origine el retiro. Existen dos grandes categorías: los retiros parciales y los retiros totales. Cada uno responde a circunstancias distintas y está regulado con requisitos concretos.
Los retiros parciales son una alternativa en momentos de necesidad, como el desempleo o gastos por matrimonio. Aunque representan una solución temporal, tienen implicaciones sobre el saldo total, por lo que conviene usarlos con precaución. Por otro lado, el retiro total ocurre cuando se alcanza una etapa de vida determinada, como la pensión o la negativa de pensión, lo que permite disponer del total de los recursos.
Además de estas categorías, hay casos especiales como el retiro por fallecimiento del titular o la ayuda para gastos de funeral. Estos momentos también activan la posibilidad de retirar los fondos, pero la gestión corre a cargo de los beneficiarios legales.
¿Qué condiciones aplican al retiro parcial?
Los retiros parciales son accesibles en dos escenarios muy concretos. El primero es por desempleo y el segundo por matrimonio. En ambos casos, se puede retirar sólo una parte del saldo acumulado y existen restricciones importantes.
Retiro parcial por desempleo
Este tipo de retiro se puede solicitar si han pasado al menos 46 días naturales desde que terminó la relación laboral. El trámite puede realizarse una vez cada cinco años.
El monto que se puede retirar varía según el régimen de cotización y el tiempo que se haya estado afiliado al sistema. Al hacer este retiro, se descuentan semanas de cotización, lo cual puede afectar la pensión futura.
Retiro parcial por matrimonio
Este retiro permite disponer de un monto equivalente a 30 veces el valor de la UMA al momento del trámite. Sólo puede hacerse una vez en la vida y el requisito principal es haber cotizado al menos 150 semanas al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Este dinero puede utilizarse para cubrir parte de los gastos derivados del matrimonio civil.
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¿Cuándo puedo retirar mi Afore de forma total?
Este tipo de retiro ocurre al final de la vida laboral. Para acceder al total del ahorro acumulado, deben cumplirse ciertas condiciones establecidas por ley. Estas pueden ser:
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Cumplir con la edad para pensionarse según el régimen aplicable (Ley 73 o Ley 97).
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Obtener una negativa de pensión por parte del IMSS, lo que permite retirar los recursos sin necesidad de estar pensionado.
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Haber cotizado por cuenta propia y cumplir con el plazo establecido para solicitar el retiro total.
Este tipo de retiro también puede aplicarse si el titular fallece y los recursos se entregan a los beneficiarios, según el procedimiento correspondiente.
¿Cómo influyen los regímenes en el retiro de la afore?
El régimen bajo el cual se haya cotizado al IMSS tiene un impacto directo en el momento y las condiciones para el retiro. Existen dos regímenes principales: el de 1973 y el de 1997. Ambos operan con reglas distintas en cuanto al retiro.
Quienes cotizaron antes de julio de 1997, bajo el régimen 73, pueden pensionarse con base en el promedio salarial de los últimos cinco años de trabajo, y el retiro se complementa con los recursos de la afore. En cambio, los afiliados a partir de esa fecha deben financiar su pensión con lo acumulado en su cuenta individual. Esto hace que los requisitos para retirar los fondos cambien según el caso.
Además, la reforma de pensiones de 2020 introdujo ajustes importantes que también influyen en cuándo y cómo se puede hacer el retiro. Por ejemplo, se redujo el número mínimo de semanas para pensionarse, lo cual abre nuevas posibilidades de retiro total anticipado para quienes cumplen con lo necesario.
¿Qué pasa con el retiro por negativa de pensión?
Cuando una persona no cumple con los requisitos para pensionarse —ya sea por falta de semanas cotizadas o ingresos insuficientes— puede solicitar una negativa de pensión. Este documento, emitido por el IMSS, permite disponer del total del saldo acumulado en la Afore.
El retiro por negativa de pensión es una alternativa útil para quienes ya no pueden seguir cotizando, pero desean recuperar el dinero ahorrado. No se otorga pensión mensual, pero se recibe el monto acumulado como un solo pago o en partes, según lo solicite la persona. Este tipo de retiro es frecuente entre personas que han dejado de trabajar formalmente por muchos años.
¿Qué debe considerarse en un retiro por fallecimiento?
En caso de fallecimiento del titular de la cuenta, los beneficiarios pueden acceder a los fondos mediante un proceso especial. Primero se debe contar con la resolución de pensión por viudez, orfandad o ascendencia, según corresponda. Si no hay beneficiarios legales, se puede solicitar una devolución de los recursos mediante un juicio sucesorio.
Este retiro aplica como total y requiere una gestión que incluye presentar documentos oficiales, comprobantes de parentesco y datos bancarios. Aunque es un proceso más complejo, la ley protege el derecho de los familiares a reclamar lo ahorrado.
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Saber cuándo puedo retirar mi Afore depende del tipo de situación que enfrentes. Ya sea por necesidad inmediata, por fin de la vida laboral o por un evento extraordinario, hay opciones previstas por la ley para disponer del ahorro. Entender cada modalidad y sus implicaciones permite tomar mejores decisiones sobre el dinero destinado al retiro.
